Tilgungsrechner 2026

Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate gleich. In den ersten Jahren entfällt der größte Teil auf Zinsen — mit jeder Tilgung sinkt die Restschuld und damit der Zinsanteil. Der Tilgungsanteil steigt entsprechend, die Rate selbst bleibt konstant.

Bei aktuellen Zinsen um 3,5–4 % ist eine Anfangstilgung von 2 % das absolute Minimum, sonst dauert die Tilgung länger als 35 Jahre. 2,5–3 % sind realistischer. Faustregel: Anfangstilgung + Zinssatz sollten zusammen mindestens 5 % ergeben.

Nach Ende der Zinsbindung (typisch 10 oder 15 Jahre) wird die Restschuld neu verzinst — entweder mit dem aktuellen Marktzins beim selben Anbieter (Prolongation) oder bei einem neuen Anbieter (Umschuldung). Eine niedrige Restschuld reduziert das Zinsänderungs-Risiko.

Ja — eine Sondertilgung wirkt wie eine sichere Anlage zum Zinssatz des Kredits. Bei 3,6 % Sollzins ist eine Sondertilgung mathematisch attraktiver als ein Tagesgeld mit 2 % Zins. Viele Verträge erlauben 5 % vom Darlehen pro Jahr.